Assurance
TAEA de l'assurance emprunteur : comment lire ce taux
Un pourcentage unique remplace des primes mensuelles difficiles à comparer d'un contrat à l'autre : c'est précisément ce que ce taux est censé simplifier.
96.2 Assurance
Quotité d'assurance emprunteur : comment la répartir à deux
Deux co-emprunteurs couverts à 50 % chacun ne sont pas deux fois moins protégés qu'à 100 % : c'est beaucoup plus radical que ça, au pire des moments.
Deux personnes empruntent ensemble pour un achat immobilier, et l'assurance emprunteur, presque toujours exigée par la banque, doit être répartie entre elles. La question de la quotité, ce pourcentage du capital couvert par chacun, se règle souvent en quelques minutes lors de la signature, sans que sa portée réelle soit toujours bien comprise. Pourtant, c'est précisément ce chiffre qui détermine ce qui se passera concrètement si l'un des deux venait à décéder ou à devenir invalide avant la fin du prêt.
Beaucoup de couples choisissent une répartition à parts égales par réflexe d'équité, sans avoir mesuré qu'à 50 % chacun, la moitié du capital restant dû resterait à la charge du survivant en cas de décès de l'autre. Une répartition à 100 % chacun protège intégralement les deux situations, mais double le coût de l'assurance. Entre ces deux extrêmes, une répartition ajustée aux revenus respectifs constitue une troisième voie, souvent plus pertinente qu'il n'y paraît.
Ce guide explique ce qu'est exactement la quotité d'assurance emprunteur, pourquoi son total doit atteindre au moins cent pour cent, ce que couvre réellement une répartition égale, l'intérêt d'une double couverture intégrale, la logique d'une répartition proportionnelle aux revenus, ce qui se passe concrètement au décès d'un co-emprunteur, et si ce choix peut être modifié en cours de prêt.
Qu'est-ce que la quotité d'assurance emprunteur ?
La quotité correspond à la part du capital emprunté que l'assurance s'engage à rembourser pour un co-emprunteur donné, en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité couverte par le contrat. Chaque co-emprunteur peut avoir sa propre quotité, exprimée en pourcentage du capital total du prêt, et ces pourcentages n'ont pas à être identiques entre les personnes qui empruntent ensemble.
Le total des quotités doit atteindre cent pour cent
La banque exige que la somme des quotités de tous les co-emprunteurs atteigne au minimum cent pour cent, ce qui garantit que le capital sera intégralement couvert par l'assurance si l'ensemble des emprunteurs disparaissait ou devenait invalide. Ce minimum peut se répartir de multiples façons entre deux personnes, et rien n'empêche de dépasser ce seuil en allant jusqu'à deux cents pour cent, cent pour chacun, pour une double couverture complète.
Répartition égale : ce que cela couvre vraiment
Une répartition à cinquante pour cent chacun est fréquente, notamment parce qu'elle paraît équitable et qu'elle correspond au minimum requis sans surcoût inutile. Mais cette répartition a une conséquence souvent sous-estimée : si l'un des deux co-emprunteurs décède, l'assurance ne rembourse que la moitié du capital restant dû à ce moment-là. L'autre moitié continue d'être due, et le survivant doit poursuivre seul le remboursement de cette part, avec des revenus désormais amputés de la contribution de son co-emprunteur disparu.
Double couverture à cent pour cent chacun : plus cher, plus protecteur
Assurer chaque co-emprunteur à hauteur de cent pour cent du capital garantit que le prêt sera intégralement soldé par l'assurance, quel que soit celui des deux qui viendrait à décéder ou à devenir invalide. Le survivant n'a alors plus aucune mensualité à assumer sur ce crédit. Cette sécurité maximale a toutefois un coût : la prime d'assurance de chaque co-emprunteur est généralement calculée sur sa propre quotité, ce qui signifie qu'une double couverture à cent pour cent chacun revient sensiblement plus cher qu'une répartition limitée au minimum requis.
| Répartition | Ce qui est couvert au décès de l'un | Coût de l'assurance |
|---|---|---|
| 50 % / 50 % | La moitié du capital restant dû, le reste reste à charge du survivant | Le plus économique, au minimum requis |
| 100 % / 100 % | L'intégralité du capital restant dû, quel que soit celui qui disparaît | Le plus élevé, une double couverture complète |
| Répartition selon les revenus (ex. 70 % / 30 %) | Une part proportionnelle à la contribution de chacun au remboursement | Intermédiaire, ajusté au risque réel de chaque situation |
Le coût exact dépend de l'âge, de l'état de santé et du contrat retenu pour chaque co-emprunteur : ces repères décrivent la logique générale, pas un montant précis.
Une répartition inégale selon les revenus de chacun
Entre ces deux extrêmes, répartir la quotité proportionnellement à la contribution de chacun au remboursement du prêt reste une approche fréquemment recommandée. Le co-emprunteur dont le revenu supporte la plus grande part des mensualités reçoit alors une quotité plus élevée, puisque sa disparition créerait un trou plus important dans le budget du foyer que celle du co-emprunteur aux revenus plus modestes. Cette logique s'applique aussi bien à un couple marié qu'à des personnes qui achètent à deux sans être mariées, où la clarté de cette répartition prend d'autant plus d'importance en l'absence du cadre protecteur du mariage.
Ce qui se passe concrètement au décès d'un co-emprunteur
Au moment du sinistre, l'assureur applique la quotité fixée à l'origine sur le capital restant dû à cette date précise, pas sur le capital initial emprunté. Plus le prêt est ancien et déjà partiellement remboursé, plus le montant concerné par cette quotité diminue mécaniquement. C'est un point utile à garder en tête : l'impact réel d'une quotité insuffisante se ressent différemment selon que le sinistre survient tôt ou tard dans la vie du prêt.
Peut-on changer la quotité en cours de prêt ?
Une modification de la répartition initiale reste possible en théorie, mais elle nécessite l'accord de l'assureur et s'apparente à une nouvelle souscription partielle, avec une réévaluation du risque et potentiellement un nouveau questionnaire de santé. Ce n'est donc pas une démarche automatique ni instantanée, ce qui renforce l'intérêt de bien réfléchir à cette répartition dès la signature initiale plutôt que de compter sur un ajustement facile par la suite. Une délégation d'assurance emprunteur reste l'occasion la plus naturelle de revoir cette répartition, à l'occasion d'un changement complet de contrat.
Ce choix n'a pas de bonne réponse universelle
Il n'existe pas de répartition idéale applicable à toutes les situations. Un couple aux revenus très proches, où chacun pourrait difficilement absorber seul l'intégralité du prêt, aura souvent intérêt à se rapprocher d'une double couverture complète malgré son coût. Un couple aux revenus très déséquilibrés trouvera plus de sens dans une répartition proportionnelle, qui reflète fidèlement l'impact réel de la disparition de chacun sur le budget du foyer. Ce choix mérite d'être posé clairement avec le conseiller ou le courtier, plutôt que signé par défaut sans y avoir réfléchi.
Vos questions fréquentes
Q1 La quotité doit-elle obligatoirement être répartie à parts égales entre deux co-emprunteurs ?
Non, seule la somme des quotités doit atteindre au minimum cent pour cent. Elle peut parfaitement être répartie de façon inégale, par exemple selon la contribution respective de chacun aux revenus du foyer, plutôt qu'à parts strictement identiques.
Q2 Que se passe-t-il si les deux co-emprunteurs sont assurés à 50 % et que l'un décède ?
L'assurance rembourse la moitié du capital restant dû à la date du décès, correspondant à la quotité fixée pour cette personne. L'autre moitié reste due, et le survivant doit continuer à la rembourser seul, avec un revenu du foyer désormais réduit.
Q3 Une double couverture à cent pour cent chacun coûte-t-elle deux fois plus cher ?
Le surcoût dépend de la façon dont chaque assureur calcule sa prime, généralement basée sur la quotité individuelle de chaque co-emprunteur. Le coût total de l'assurance augmente sensiblement par rapport à une répartition limitée au minimum requis, sans que ce soit nécessairement une multiplication exacte par deux.
Q4 Peut-on changer la répartition de la quotité après la signature du prêt ?
C'est possible, mais cela nécessite l'accord de l'assureur et s'apparente à une nouvelle souscription partielle, avec une réévaluation du risque. Ce n'est pas une démarche automatique, ce qui justifie de bien réfléchir à cette répartition dès la signature initiale du contrat.
Q5 La répartition de la quotité change-t-elle si le couple n'est pas marié ?
Le mécanisme de la quotité fonctionne de la même façon, marié ou non. En revanche, l'absence du cadre protecteur du mariage rend d'autant plus importante une réflexion claire sur cette répartition, en particulier pour les couples qui achètent ensemble sans être mariés ni pacsés.
Notre méthode. Cet article est rédigé par la rédaction de Banque.fm à partir du cadre réglementaire français en vigueur et des pratiques courantes du secteur bancaire. Les montants et plafonds cités sont ceux fixés par la réglementation ; les taux et tarifs commerciaux évoluent et doivent être vérifiés auprès de l'établissement avant toute décision. Banque.fm publie une information générale et ne délivre ni conseil en investissement, ni recommandation personnalisée.
À lire ensuite Dans la même rubrique et le même dossier
Toute la rubrique
Assurance
Délai de carence en assurance emprunteur : combien de jours
Deux délais se ressemblent sur le papier mais ne jouent pas au même moment : la carence précède toute garantie, la franchise ne concerne que chaque sinistre pris isolément.
Assurance
Véhicule de fonction : qui assure en cas d'accident personnel
Un accident survenu un dimanche au volant d'une voiture de fonction ne s'impute presque jamais sur votre propre historique d'assurance.