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Rachat de crédits : combien de prêts peut-on regrouper ?
Ce n'est jamais le nombre de prêts qui bloque un rachat de crédits, mais ce que l'ensemble représente une fois ramené à une seule mensualité.
Un crédit immobilier, un prêt personnel souscrit pour une voiture, un crédit renouvelable ouvert depuis des années, parfois un découvert devenu chronique : beaucoup de foyers jonglent avec plusieurs remboursements en même temps, sans avoir une vision claire de ce que représente l'ensemble. Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, propose de fusionner tout cela en une seule mensualité, souvent plus légère, sur une durée généralement plus longue.
La question qui revient presque systématiquement porte sur le nombre de prêts concernés : existe-t-il une limite au-delà de laquelle un regroupement devient impossible ? La réponse surprend souvent : il n'existe aucun plafond légal fixant un nombre maximal de crédits regroupables. Ce qui détermine réellement la faisabilité du dossier, c'est tout autre chose.
Ce guide explique le principe du regroupement, pourquoi le nombre de prêts n'est pas le bon indicateur, ce qui détermine réellement ce qui peut être regroupé, le cas particulier d'un crédit immobilier mêlé à des crédits à la consommation, la différence avec une simple renégociation, le sort des indemnités de remboursement anticipé, et ce qui peut conduire à un refus.
Le principe du regroupement, en une phrase
Un rachat de crédits consiste à faire racheter l'ensemble ou une partie de vos crédits en cours par un nouvel établissement, qui solde chacun des prêts existants et vous propose en échange un seul et unique prêt, avec une seule mensualité, généralement calculée sur une durée plus longue que celle des crédits d'origine pris individuellement. L'objectif recherché est presque toujours le même : simplifier la gestion budgétaire et alléger la charge mensuelle.
Aucune limite légale au nombre de prêts regroupés
Contrairement à une idée répandue, il n'existe pas de texte fixant un nombre maximal de crédits qu'un dossier de regroupement pourrait contenir. Un rachat peut techniquement porter sur deux prêts comme sur une dizaine, dès lors que l'organisme prêteur accepte le dossier. Le nombre de lignes de crédit à regrouper n'est en lui-même ni un obstacle ni un critère décisif dans l'analyse du dossier.
Le vrai facteur qui détermine ce qui peut être regroupé
Ce qui compte réellement, c'est le résultat final une fois tous les crédits fusionnés : la nouvelle mensualité proposée doit rester compatible avec vos revenus et vos charges habituelles, selon les critères d'appréciation propres à chaque établissement prêteur. Un dossier avec seulement deux crédits mais des revenus fragiles peut être refusé, quand un dossier avec sept lignes de crédit mais des revenus solides et stables peut parfaitement aboutir.
Regrouper un crédit immobilier avec des crédits à la consommation
Un rachat peut mêler un crédit immobilier à des crédits à la consommation, une pratique fréquente pour les foyers qui souhaitent alléger l'ensemble de leurs charges de remboursement en une seule opération. Ce type de montage, parfois appelé rachat mixte, obéit toutefois à une règle particulière : si la part du crédit immobilier dans le montant total racheté dépasse une certaine proportion, l'ensemble de l'opération est requalifié juridiquement en crédit immobilier, avec les règles, les délais et les protections propres à ce type de crédit, plus protecteurs que ceux d'un crédit à la consommation classique.
| Composition du rachat | Régime juridique applicable | Ce que cela implique |
|---|---|---|
| Uniquement des crédits à la consommation | Régime du crédit à la consommation | Délai de réflexion de quatorze jours, formalités allégées |
| Part immobilière significative dans le total | Régime du crédit immobilier | Délai de réflexion plus long, formalisme renforcé |
| Crédit immobilier seul, sans conso associée | Régime du crédit immobilier | S'apparente alors à une renégociation ou un rachat classique de prêt immobilier |
Le seuil exact qui déclenche la requalification varie selon la réglementation en vigueur : votre organisme prêteur doit vous préciser sous quel régime votre dossier est traité.
Rachat de crédits ou simple renégociation : ne pas confondre
La renégociation porte sur un seul prêt existant, discuté directement avec l'établissement qui le détient déjà, généralement pour obtenir de meilleures conditions sans faire intervenir de nouveau prêteur ni fusionner d'autres crédits. Le rachat de crédits, lui, implique presque toujours un nouvel établissement prêteur, qui solde l'ensemble des crédits concernés et les remplace par un unique nouveau prêt. Ces deux démarches répondent à des besoins différents et ne s'activent pas de la même façon.
Le sort des indemnités de remboursement anticipé
Chaque crédit inclus dans le rachat est soldé par anticipation auprès de son prêteur d'origine, ce qui peut déclencher le paiement d'indemnités selon les contrats concernés, en particulier pour un crédit immobilier. Ce point rejoint directement ce qui est détaillé à propos du remboursement anticipé d'un prêt immobilier : ces indemnités doivent être intégrées dans le calcul global de l'opération, car elles viennent réduire, parfois significativement, l'intérêt réel du regroupement.
Ce qui peut faire refuser un dossier
Les points examinés par l'organisme prêteur
La stabilité et le niveau des revenus
Un revenu jugé insuffisant ou trop instable par rapport à la nouvelle mensualité proposée reste le motif de refus le plus fréquent.
Le taux d'endettement résultant du regroupement
Même allégée, la nouvelle mensualité doit rester compatible avec une charge de remboursement raisonnable au regard des revenus du foyer.
L'historique de remboursement
Des incidents de paiement récents ou un fichage FICP en cours compliquent sérieusement l'obtention d'un nouveau financement, quel que soit son objet.
La valeur des garanties disponibles
Pour un rachat incluant une part immobilière, la valeur du bien mis en garantie est examinée au même titre que pour un crédit immobilier classique.
Le coût réel : une mensualité plus basse, pas toujours moins cher
Allonger la durée de remboursement réduit presque mécaniquement la mensualité, ce qui explique l'attrait immédiat du regroupement pour un budget sous tension. Mais cet allongement augmente généralement le montant total des intérêts versés sur toute la durée du nouveau prêt, une fois comparé à la somme des intérêts restant dus sur les crédits d'origine. Il n'existe pas de réponse universelle sur l'intérêt réel d'un rachat de crédits : tout dépend de l'écart de taux obtenu, des indemnités déclenchées et de la nouvelle durée retenue, à comparer précisément avant toute décision.
Vos questions fréquentes
Q1 Existe-t-il un nombre maximum de crédits que je peux regrouper ?
Non, aucun texte ne fixe de plafond au nombre de prêts pouvant être inclus dans un rachat de crédits. C'est votre capacité de remboursement au regard de la nouvelle mensualité proposée qui détermine la faisabilité du dossier, pas le nombre de lignes de crédit à l'origine.
Q2 Puis-je regrouper un crédit immobilier avec des crédits à la consommation ?
Oui, c'est une pratique fréquente. Si la part du crédit immobilier dans le montant total racheté dépasse une certaine proportion, l'ensemble de l'opération est alors requalifié en crédit immobilier, avec les délais et le formalisme propres à ce type de crédit, généralement plus protecteurs qu'un crédit à la consommation classique.
Q3 Quelle est la différence entre un rachat de crédits et une renégociation ?
La renégociation porte sur un seul crédit existant, discuté directement avec l'établissement qui le détient déjà. Le rachat de crédits implique généralement un nouvel établissement prêteur qui solde plusieurs crédits existants et les remplace par un unique nouveau prêt, ce qui en fait une opération plus large.
Q4 Le rachat de crédits coûte-t-il toujours moins cher au final ?
Pas nécessairement. La mensualité baisse presque toujours grâce à l'allongement de la durée, mais le coût total en intérêts sur l'ensemble de la période peut, lui, augmenter. Comparez toujours le coût total du nouveau prêt à celui de la somme des crédits actuels avant de vous engager.
Q5 Un fichage FICP empêche-t-il automatiquement un rachat de crédits ?
Il complique sérieusement le dossier, sans nécessairement le rendre impossible dans tous les cas, selon la situation précise et l'établissement sollicité. Un incident de paiement récent reste, en pratique, l'un des motifs de refus les plus fréquents pour ce type d'opération.
Notre méthode. Cet article est rédigé par la rédaction de Banque.fm à partir du cadre réglementaire français en vigueur et des pratiques courantes du secteur bancaire. Les montants et plafonds cités sont ceux fixés par la réglementation ; les taux et tarifs commerciaux évoluent et doivent être vérifiés auprès de l'établissement avant toute décision. Banque.fm publie une information générale et ne délivre ni conseil en investissement, ni recommandation personnalisée.
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